När du ska välja ett nytt betal- eller kreditkort stöter du nästan alltid på två välkända logotyper: den blågula för Visa eller de överlappande röda och gula cirklarna för Mastercard. Många konsumenter funderar över vad symbolerna egentligen innebär för plånboken och ställer sig frågan: Visa eller Mastercard – vad är skillnaden?

I den här guiden går vi igenom hur kortnätverken fungerar, vad som faktiskt skiljer dem åt och varför nätverket sällan är den mest avgörande faktorn när du ska hitta det bästa kreditkortet för dina behov.

Vad är kortnätverk?

Ett kortnätverk, även kallat betalnätverk eller kortsystem, är den tekniska infrastrukturen som gör det möjligt att flytta pengar från ditt konto till handlarens konto när du genomför ett köp. Det är nätverket som behandlar, auktoriserar och säkrar transaktionen inom loppet av några sekunder, oavsett om du handlar i en fysisk butik i Sverige eller via en webbshop på andra sidan jorden. Varken Visa eller Mastercard lånar ut pengar till konsumenter eller ger ut kort på egen hand.

I stället fungerar nätverken som en länk mellan handlarens bank (inlösaren) och din bank (kortutgivaren). När du ansöker om ett kreditkort är det en bank eller ett kreditmarknadsbolag som behandlar din ansökan, genomför en sedvanlig kreditupplysning och fastställer din kreditgräns. Det är också kortutgivaren som bestämmer de huvudsakliga villkoren för kortet, såsom årsavgift, antal räntefria dagar, nominell ränta och effektiv ränta.

Kortnätverket ser helt enkelt till att betalningsflödet fungerar smidigt och säkert över hela världen enligt strikta standarder. Eftersom både Visa och Mastercard har byggt upp globala nätverk under decennier, kan du som konsument lita på att betalningen når fram oavsett vilket av nätverken ditt kort är anslutet till.

Visa

Visa grundades i USA under slutet av 1950-talet (ursprungligen som BankAmericard) och är idag ett av världens största och mest etablerade nätverk för elektroniska betalningar. Företaget har under lång tid haft en mycket stark ställning i såväl Nordamerika som Europa och accepteras i över 200 länder och territorier hos tiotals miljoner handlare.

Förutom att erbjuda själva betalningsinfrastrukturen sätter Visa de grundläggande reglerna för hur transaktioner hanteras inom deras nätverk, inklusive säkerhetslösningar som Visa Secure (tidigare Verified by Visa). De fastställer även de officiella växelkurser som används som grund när du handlar i en utländsk valuta innan din kortutgivare lägger på eventuellt eget valutapåslag.

I Sverige samarbetar Visa med flera stora banker och finansiella institutioner. Även om grundläggande förmåner som cashback, poängprogram eller kompletterande reseförsäkring styrs av kortutgivaren, kan Visa i vissa fall erbjuda egna globala förmånsnivåer, exempelvis Visa Classic, Gold, Platinum och Infinite, vilka ger utvalda tilläggstjänster beroende på vilket avtal banken har valt.

Mastercard

Mastercard bildades under mitten av 1960-talet (ursprungligen under namnet Master Charge) som ett direkt svar från en grupp banker på Visas framväxt. Precis som konkurrenten har Mastercard vuxit till en global betalningsjätte med täckning i mer än 210 länder och territorier världen över.

Mastercard hanterar transaktioner på i stort sett identiskt sätt som Visa och har utvecklat motsvarande säkerhetssystem för onlinehandel, under namnet Mastercard Identity Check. På samma sätt tillhandahåller Mastercard en egen växelkurs för utländska valutor, vilken uppdateras dagligen för internationella köp och kontantuttag.

När du genomför en kreditkort jämförelse ser du ofta Mastercards olika nivåer, såsom Standard, World och World Elite. Dessa nivåer fungerar som ramverk för bankerna när de paketerar sina produkter. Vissa banker väljer att inkludera Mastercards globala loungeprogram eller nödfallstjänster, men i slutändan är det alltid den enskilda kortutgivaren som avgör kortets slutgiltiga kreditkortsbetingelser och eventuella bonusprogram.

Praktiska skillnader

I vardagen är de praktiska skillnaderna mellan Visa och Mastercard ytterst marginella för dig som användare. Båda systemen accepteras på praktiskt taget alla ställen som tar emot kortbetalningar, såväl i Sverige som internationellt. Att råka ut för en butik som accepterar Visa men inte Mastercard, eller vice versa, är idag extremt ovanligt.

Den främsta tekniska skillnaden som kan påverka konsumenten handlar om växelkursen vid köp i utländsk valuta. Både Visa och Mastercard sätter sina egna referenskurser. Oberoende mätningar visar att kurserna fluktuerar marginellt från dag till dag – ibland ger Visa en aning bättre kurs, ibland Mastercard – men över tid är skillnaden försumbar för vanliga köp. Det är i regel bankens eget valutapåslag och avgifter för kontantuttag som har en märkbar påverkan på totalkostnaden vid utlandsresor.

De faktorer som verkligen skiljer olika kort åt ligger hos kortutgivaren och inte hos kortnätverket:

  • Förmåner: Möjligheten till bonus, cashback och rabatter bestäms av banken.
  • Försäkringar: Omfattningen av reseförsäkring och avbeställningsskydd beror på kortutgivarens försäkringsgivare.
  • Kreditvillkor: Antalet räntefria dagar, möjlighet till delbetalning samt gällande nominell ränta och effektiv ränta avgörs av kortutgivaren efter sedvanlig kreditprövning.

Tips

När du ska jämföra kreditkort bör du därför fokusera på kortets specifika villkor snarare än om det står Visa eller Mastercard på plasten. Här är några konkreta tips att tänka på:

  • Kartlägg dina användningsområden: Reser du mycket bör du granska avgifter för valutapåslag och kontantuttag utomlands, samt villkoren för den reseförsäkring som ingår. Handlar du främst i vardagen kan ett kort med hög cashback eller ett förmånligt bonusprogram ge bäst utdelning.
  • Granska de totala kostnaderna: Titta på kortets årsavgift i relation till förmånerna du faktiskt nyttjar. Kontrollera även hur många räntefria dagar du får och vad den effektiva räntan blir om du väljer delbetalning av fakturan.
  • Bär gärna med dig två olika kort: Även om acceptansen är i det närmaste total för båda nätverken, kan det vid resor vara en fördel att ha med ett Visa och ett Mastercard från två olika banker. Skulle det uppstå ett tillfälligt tekniskt fel i ett specifikt nätverk eller hos en viss bank står du aldrig utan betalningsmöjlighet.

Genom att analysera dina egna köpvanor och ställa bankernas villkor mot varandra hittar du snabbt det bästa kreditkortet för just din ekonomi.

Vanliga frågor

Är Visa mer accepterat än Mastercard globalt?

Nej, i praktiken är skillnaden i acceptans obefintlig. Båda nätverken fungerar hos tiotals miljoner handlare och i över 200 länder världen över. Ytterst få handlare accepterar det ena men inte det andra.

Vilket nätverk ger bäst växelkurs utomlands?

Växelkurserna sätts dagligen av nätverken och skiljer sig endast med bråkdelar av en procent. Den stora skillnaden vid köp utomlands beror i stället på kortutgivarens eget valutapåslag, inte på om du har Visa eller Mastercard.

Påverkar kortnätverket min kreditgräns eller ränta?

Nej. Det är uteslutande din bank eller kortutgivare som sätter kreditgräns, beslutar om räntor och avgifter samt genomför den kreditupplysning som krävs för att bevilja ett kreditkort.